Городское соревнование юных исследователей «Шаг в будущее. Юниор»

Проект

«Рефинансирование»

Автор: Микрюкова Елизавета Андреевна, ученица 8 Е класса, МБОУ СШ № 31.

Научные руководители:

Борзенко Юлия Сергеевна, учитель английского языка

Бебикова Светлана Николаевна, учитель математики Муниципального бюджетного образовательного учреждения средней школы № 31

г. Сургут, Россия

2024 г

Оглавление

Введение………………………………………………………………………………………3

1.Основная часть ……………………………………………………………….………...…..5

1.1Ипотека ……………….........…………….………………………….…………...…..……5

1.2.Рефинансирование и его роль…..............................…………………..…………………7

1.2.1.Снижение процентной ставки……………………..........................………..……..…..7

1.2.2.Изменение срока на более выгодный заёмщику …...……........................………..….8

1.2.3.Объединение несколько кредитов в один…………………………………………….9

1.2.4.Виды рефинансирования………………………………………………………………9

1.3.Материнский капитал……………………………………………………………...……10

1.3.1.Рефинансирование ипотеки материнским капиталом……………………………...11

2.Практическая часть…………………..…………………………………………………...12

Заключеие.………………………………………………...……………….………………...13

Перспективы развития моего проекта………………………………………….………….14

Список источников……………….........................................................................................15

Приложение.............................................................................................................................16

Введение

В настоящее время присутствует огромное множество предложений от коммерческих банков в области ипотечного кредитования. На первый взгляд все предложения носят приблизительно одинаковые условия для заемщиков. Однако, если семья планирует воспользоваться рефинансированием, следует быть особенно внимательными при выборе кредитной организации и продукта. После оформления ипотечного кредитования многие семьи получают возможность рефинансировать кредит, используя материнский капитал. Таким образом следует понимать, как воспользоваться средствами на наиболее выгодных условиях.

Актуальность выбранной темы обусловлена высоким предложением жилья от застройщиков и на вторичном рынке, высоким спросом на покупку недвижимости, а также возможностью семьям воспользоваться материнским капиталом, предоставляемым государством РФ. Если семья планирует использовать материнский капитал на первоначальном этапе, в качестве первоначального взноса, достаточно выбрать комфортные для Вас условия кредитования такие как: срок, размер платежа, условия страхования. Если же семья планирует воспользоваться средствами материнского капитала после оформления ипотеки, необходимо изучить условия рефинансирования, предлагаемые кредитными организациями.

Целью данной проектной работы является изучение предложений и условий банков, расположенных на территории ХМАО, по рефинансированию ипотечного кредитования с использованием материнского капитала, и разработка рекомендаций для заемщиков в этой области.

В соответствии с поставленной целью необходимо решить следующие задачи:

1. Изучить кредитные организации, предлагающие ипотечное кредитование населению на территории ХМАО;

2. Сравнить предложения коммерческих организаций по предоставлению ипотечного кредитования;

3. Дать определение и рассмотреть условия предоставления и использования материнского капитала;

4. Собрать информацию по условиям рефинансирования ипотечного кредитования с использованием средств материнского капитала;

5. Определить плюсы и минусы предоставления услуг рефинансирования ипотечного кредитования с использованием средств материнского капитала в коммерческих организациях на территории ХМАО;

6. Разработать памятку по наиболее выгодным условиям рефинансирования ипотечного кредитования с использованием средств материнского капитала для жителей ХМАО.

При проведении проектной работы были использованы следующие методы: сравнения, анализа, изучения и обобщения литературы.

Объектом исследования является рефинансирование ипотечного кредита с использованием материнского капитала.

Предметом исследования является условия предоставления услуги рефинансирования ипотечного кредита с использованием материнского капитала1. Сущность рефинансирования в ипотечном кредитовании с использованием материнского капитала.

1.Основная часть

1.1.Ипотека

Приобретение жилья в ипотеку остается самым востребованным методом приобретения недвижимости в собственность у населения нашей страны на протяжении последних лет. Причиной тому послужили низкие реальные доходы населения, меры государственной поддержки, оказываемые в формах различных государственных жилищных программ, рост цен на рынке недвижимости, а также плавное снижение ставки рефинансирования Центрального Банка РФ, позволившее банкам снизить ставки и по ипотечным кредитам в том числе. Ипотека является одним из видов кредитования.

Ипотека — это целевой заем на покупку недвижимости, который предоставляет банк. Он отличается крупной суммой и длительным сроком.

В современных экономических отношениях ипотека — это залог недвижимого имущества при получении ссуды в кредитном учреждении, дающий право кредитору преимущественного удовлетворения претензий к должнику на сумму заложенного имущества. То есть кредитор-залогодержатель в случае неисполнения залогодателем обязательства по возврату ссуд обретает право получить компенсацию за счет реализации заложенной недвижимости в первоочередном порядке (в сравнении с другими кредиторами). Таким образом, заложенная недвижимость может быть изъята в пользу банка, если клиент не сможет выплачивать кредит в соответствии с графиком, предусмотренным договором. Поскольку такие кредиты выдаются на многие годы, покупатель должен разумно планировать свою жизнь, доходы и расходы на длительный срок вперёд. [3].

На основе поведенного мной анализа можно сделать вывод, что единственное отличие ипотечного кредита от обычного это то, что в качестве залога выступает недвижимое имущество (земельный участок, дом, квартира, дача и др. [1].). Также можно сформулировать обобщенное определение, что ипотека- это один из видов кредита, заключаемый на долгий срок и предоставляемый для улучшения своих жилищных условий (покупка, ремонт, модернизация жилья), при котором в качестве залога выступает недвижимое имущество, которое остается у залогодержателя [2].

Для эффективного функционирования ипотечной системы необходимо учитывать степень платежеспособности населения в целом и отдельных категорий граждан, уровень и прогноз инфляции, а также уровень спроса со стороны граждан и предложения со стороны продавцов объектов ипотеки.

Ипотечная система страны выполняет ряд важных функций и решает социально значимые проблемы:

- реализация построенных объектов жилья,

- решение вопросов нехватки жилья для отдельных категорий граждан,

- рост производства строительных материалов,

- решение проблемы безработных граждан путем предоставления им рабочих мест на производстве,

- усовершенствование технологий строительства,

- рост налоговых отчислений, что в конечном итоге способствует росту экономического потенциала страны.

Ипотечное кредитование как важнейший социально-экономический инструмент должен в первую очередь способствовать созданию эффективно работающей системы обеспечения жильем граждан Российской Федерации [4]. Данная система позволит:

- увеличить реальный спрос граждан и сделать доступным приобретение жилья для населения;

- активизировать рынок жилья;

- вовлечь в экономическое обращение приватизированное жилье;

- привлечь в жилищную сферу накопления граждан и другие ресурсы;

- поддерживать развитие строительства;

поддерживать экономику страны.

Развитие ипотечного кредитования поможет не только улучшить жилищные условия граждан, но и будет способствовать созданию устойчивой банковской системы страны [5]. Ипотечные кредиты являются более безопасными сделками, так как в рамках выдачи такого кредита проводится тщательный анализ многих факторов, таких как:

- платежеспособности будущего заемщика,

- платежеспособность членов его семьи,

- его предыдущая кредитная история,

и многие другие факторы.

Только после тщательного анализа банк имеет право выдать кредит, если его служба безопасности подтвердит целесообразность выдачи такого займа. Данная методика выдачи ипотечной ссуды предполагает абсолютную минимизацию рисков, но даже в случае невозврата заемщиком средств по договору ипотеки, банк вправе реализовать залог (предмет ипотеки), а вырученные средства вернуть себе.

Подведя итог, можно сделать вывод, что ипотечное кредитование является не только основной формой улучшения жилищных условий, но и оказывает положительное влияние на экономику страны в целом. Ипотечное кредитование стимулирует спрос на рынке недвижимости и строительства, что вызывает оживление в производстве строительных конструкций и материалов, происходит модернизация строительных мощностей, наблюдается рост занятости населения в строительной сфере. Таким образом, ипотека является эффективным инструментом решения жилищной проблемы, важнейшим механизмом регулирования денежной массы, фактором увеличения занятости населения и одним из основных направлений в достижении экономического прогресса в целом.

1.2. Рефинансирование и его роль

Рефинансирование (англ. refinancing, refinance) — замена существующего долгового обязательства на новое долговое обязательство на рыночных условиях.

Рефинансированием называют предоставление нового кредита для погашения текущих задолженностей или изменения условий действующих кредитных договоров. По сути вы оформляете новый кредит на погашение тех, которые уже у вас есть. Такая практика позволяет получить более выгодные условия — снизить ставку или продлить срок, чтобы ваша ежемесячная финансовая нагрузка уменьшилась. Обычно кредиты рефинансируют с двумя целями:

- снизить нагрузку на семейный бюджет — если текущий платеж слишком большой, можно взять кредит на более долгий срок, чтобы платить меньше;

- сэкономить на процентах — если ставки со времени оформления кредита существенно снизились. Например, оформлен заем под 19% годовых — его можно переоформить под 11%. Ежемесячный платеж останется таким же, а итоговая переплата будет меньше.

Способы рефинансирования кредитов:

1) снижение процентной ставки и уменьшение переплаты;

2) изменение срока на более выгодный заемщику;

3) объединение несколько кредитов в один.

.2.1. Снижение процентной ставки

В снижении процентной ставки и заключается основной принцип рефинансирования: разница между текущей и вновь предлагаемой ставкой. Чтобы рефинансирование ипотеки имело смысл, разница в ставках должна быть как минимум 1,5—2 процентных пункта. Это связано с тем, что вовремя перекредитования возникает множество сопутствующих расходов, в том числе на получение платных справок и страхование, а это существенно отражается на экономии, полученной от разницы в ставках.

Для ощутимой экономии срок нового кредита должен сократиться хотя бы вдвое. Большая часть кредитных программ предполагают погашение долга и процентов равными ежемесячными платежами, а значит, большую часть процентов вы заплатите в первую половину срока.

Например, у вас есть кредит в банке А по ставке 16,9% годовых, осталось выплатить 700 000 рублей за три года. Переплата по кредиту — 197 196 рублей. Банк Б предлагает рефинансировать долг по ставке 11,5% годовых на тот же срок. Ежемесячный платеж по новому кредиту составит 23 084 рубля, что на 1 839 рублей меньше старого. Переплата по кредиту уменьшится на 66 200 рублей.

Рефинансирование таким способом может оказаться неудачным если:

- неподходящая ставка;

- в новом кредите годовой процент будет такой же, как в предыдущем, или даже больше;

- дополнительные комиссии (в некоторых банках за перекредитование могут взымать комиссию);

- большая часть кредита уже погашена (в этом случае клиенту лучше сначала пересчитать выгоду с учётом уже выплаченных процентов).

.2.2. Изменение срока на более выгодный заёмщику

Первый вариант – уменьшение срока ипотеки. Например, человек оформил ипотеку на 3 000 000 рублей на срок 20 лет, процентная ставка составляет 5,2%. Ежемесячный платеж составляет 20 131 рубль. Сумма переплаты за весь период кредитования составит 1 831 589 рублей. Человек решает сократить срок ипотеки до 10 лет. Процентная ставка остается прежней. Ежемесячный платеж теперь составит 32 113 рублей. Таким образом сумма переплаты уменьшится чуть больше, чем в два раза, и составит уже 853 600 рублей.

Второй вариант – увеличение срока ипотеки. При рефинансированию по такому варианту срок ипотеки увеличивается на 30. Ежемесячный платеж уменьшается и составит 16 470 рублей, но сумма переплат составит уже 2.930.000 рублей. Этот способ для человека становится более приемлемым, но он экономически не выгодный по итоговой сумме переплаты (составит почти 6 000 000 рублей).

1.2.3. Объединение несколько кредитов в один.

Рефинансировать при этом можно не только ипотеку, но и потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты — оформленные в одном или в разных банках.

Иногда банк заранее формирует такое предложение для клиента, исходя из его текущей кредитной истории. Но за услугой можно обратиться и самостоятельно. Для этого нужно направить запрос в банк, указав, сколько ссуд и в каких банках вы хотели бы переоформить. Если банк одобрил запрос, есть два варианта развития событий в зависимости от условий досрочного погашения старых кредитов:

- банк сам перечислит денежные средства в счет погашения рефинансируемого кредита по представленным вами реквизитам. С этого момента обслуживать все кредиты вы будете в одном банке;

- банк выдаст вам деньги, и вы самостоятельно погасите долги в других банках, после чего будете обязаны в течение времени, предусмотренного кредитным договором, предоставить новому кредитору справки о полном погашении и закрытии старых займов.

Как показывает практика, банк либо изначально устанавливает для заемщика ставку выше оговоренной, но сразу после погашения предыдущих задолженностей и предоставления подтверждающих документов снижает ее до соответствующих договору значений, либо увеличивает ее, если вы не подтверждаете вовремя погашение старых кредитов.

1.2.4. Виды рефинансирования

Различают следующие виды рефинансирования: внутреннее и внешнее.

Внутреннее подразумевает переоформление ранее выданного кредита в обслуживающем банке, в случае чего происходит подписание дополнительного соглашения к основному договору.

При внешнем виде рефинансирования кредит выдается в другом банке. Заемщику придется подготовить полный пакет документов, чтобы банк произвел оценку платежеспособности клиента и его возможности обеспечить кредит.

При рефинансировании текущего кредита с помощью оформления нового по более низкой ставке можно:

-уменьшить ежемесячный платеж по ипотеке;

-сократить общий срок кредита;

-объединить несколько кредитов в один по более выгодной ставке и таким образом уменьшить платеж и/или уменьшить срок займа;

-получить дополнительную сумму денег, объединив новый кредит с уже существующим.

Какой именно вариант выгоднее, зависит от индивидуальных условий каждого кредита и текущих финансовых возможностей заемщика.

1.3. Материнский капитал

Материнский (семейный) капитал – это мера государственной поддержки российских семей, в которых с 2007 года родился или был усыновлен второй ребенок (а также третий, четвертый и последующий ребенок, если до этого право на материнский капитал не возникало или не оформлялось). Также это одна из мер государственной поддержки семей с детьми. Это деньги, которые государство предоставляет семьям безвозмездно, но их можно тратить только на предусмотренные законом цели - можно направить капитал целиком на одну цель или частями на несколько.

Семьи, в которых начиная с 1 января 2020 года появился первый ребенок, также имеют право на материнский капитал. Для семей, в которых с 2020 года появился второй ребенок, материнский капитал дополнительно увеличивается на 188 681,53 руб. Для семей, в которых после 1 января 2020 года родился третий ребенок или последующие дети, материнский (семейный) капитал устанавливается в размере 775 628,25 руб. в случае, если ранее право на дополнительные меры государственной поддержки семей, имеющих детей, не возникало.

Правом на получение материнского (семейного) капитала можно воспользоваться один раз определенным категориям лиц, предусмотренным в Законе «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей». В соответствии с ч. 1 ст. 3 ФЗ «О дополнительных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей» право на дополнительные меры государственной поддержки возникает при рождении (усыновлении) ребенка (детей), имеющего гражданство Российской Федерации, у следующих граждан Российской Федерации независимо от места их жительства:

1) женщин, родивших (усыновивших) второго ребенка начиная с 1 января 2007 года;

2) женщин, родивших (усыновивших) третьего ребенка или последующих детей начиная с 1 января 2007 года, если ранее они не воспользовались правом на дополнительные меры государственной поддержки;

3) мужчин, являющихся единственными усыновителями второго, третьего ребенка или последующих детей, ранее не воспользовавшихся правом на дополнительные меры государственной поддержки, если решение суда об усыновлении вступило в законную силу, начиная с 1 января 2007 года.

Материнский капитал с 1 февраля 2023 года был проиндексирован на 11,9 % и составил 587 тыс. рублей на первого ребенка и 775,6 тыс. рублей — на второго и последующих детей.

Материнский капитал можно потрать на:

- улучшение жилищных условий: покупка жилья первоначальный взнос по ипотеке погашение жилищных кредитов строительство или реконструкция жилья

- ежемесячные выплаты на ребёнка до 3 лет семьям с низким доходом

- образование детей

- накопительная пенсия матери

- товары и услуги для детей-инвалидов.

1.3.1. Рефинансирование ипотеки материнским капиталом

Рефинансирование ипотеки с привлечением материнского капитала – это процедура, позволяющая заменить текущий ипотечный кредит на более выгодные условия путем использования материнского капитала.

Использование материнского капитала на рефинансирование ипотеки является возможным. Многие банки предоставляют такую услугу своим клиентам. Рефинансирование ипотеки с использованием материнского капитала позволяет снизить ставку по кредиту, увеличить срок погашения и повысить комфортные условия платежей. Банки предлагают различные варианты использования материнского капитала при рефинансировании ипотеки. Как правило, сумма материнского капитала может быть использована на погашение ипотечного кредита либо на частичное или полное досрочное погашение ипотеки. Некоторые банки предоставляют возможность использования материнского капитала для выплаты процентов по ипотечному кредиту. Таким образом, семьи могут уменьшить сумму ежемесячных платежей по ипотеке.

Возврат средств материнского капитала самому получателю закон не предусматривает. Дело в том, что владелец сертификата зачастую не получает эти деньги на свой счет в банке. Они поступают на счет кредитной организации, застройщика, продавца недвижимости.

Практическая часть

Заключение

На территории Ханты-Мансийского автономного округа - Югры открыто 414 офисов банков, где каждый клиент сможет выбрать максимально выгодное предложение с учетом всех преимуществ, в Сургуте действуют 120 отделений — 29% от всех отделений области.

1Сбербанк России

Банк «ФК Открытие»

Сургутнефтегазбанк

Почта Банк

ВТБ

Бинбанк

Альфа-Банк

Агропромкредит

Совкомбанк

Газпромбанк.

Перспективы развития моего проекта

Список источников

Международный научный журнал «ВЕСТНИК НАУКИ ч. 1 ст. 3 ФЗ «О дополнтельных мерах государственной поддержки семей, имеющих детей»

Гражданский кодекс

Семейный кодекс

Постановление Правительства РФ от 23 апреля 2020 г. № 566 «Об утверждении Правил возмещения кредитным и иным организациям недополученных доходов по жилищным (ипотечным) кредитам (займам), выданным гражданам Российской Федерации в 2020 - 2022 годах»

https://ivo.garant.ru/#/document/10900200/paragraph/11:0 (дата обращения 10.01.2023).

https://ipoteka24.ru/good-to-know/ipotechnoe-zhilishchnoe-kreditovanie (дата обращения 25.09.2022).

Капитонова, М. В. Социальное значение и перспективы развития ипотечного кредитования https://moluch.ru/conf/econ/archive/95/5663/

Ипотека https://clck.ru/36yTxV

Коростелева Т. С., Кириллов А. В. Развитие ипотечного кредитования как инструмента решения жилищной проблемы граждан / «Финансы и кредит», №9, 2012.— 73 с.